股票的杠杆交易 备老进行时【第二期】——个人养老金，你的“未来小金库”！

哈喽！还记得上期我们一起揭开了养老金的神秘面纱，了解了养老三支柱的基本架构吗？养老金就像是社会保障的暖心小棉袄股票的杠杆交易，其中的“三支柱”就构成了我们未来养老生活的三重保障，缺一不可。

其中，第一支柱是基本养老保险，也就是社保；第二支柱是企业年金和职业年金；第三支柱是个人养老金制度。

这一期，证券时报·券商中国联合蚂蚁集团投资者教育基地，共同聚焦个人养老金的特点、优势，看看它凭什么成为年轻人追捧的“养老新宠”！

一、个人养老金：你的专属“养老小金库”

想象一下，未来的你，退休后享受悠闲生活，养老金账户为你提供稳定的收入来源，让生活更加安心舒适。这就是个人养老金带来的可能性！

简单来说，个人养老金就是国家鼓励、政府支持、个人自愿参加的养老制度。你可以把它理解为一个专属的“养老小金库”，自己往里存钱，国家还给税收优惠，等你退休了，就能按月领取！

二、四大特点，解锁养老新姿势

个人养老金之所以备受青睐，离不开它这四大“撒手锏”：

1、自愿参与，灵活自主：与基本养老保险的强制性不同，个人养老金完全自愿参与，你可以根据自己的经济状况和养老规划，灵活选择是否加入以及缴费金额，真正实现“我的养老我做主”。

2、税收优惠，真金白银：国家为了鼓励大家积极参与个人养老金，出台了税收优惠政策。每年最高可以享受12000元的税前扣除，投资环节暂不征税，领取时也只收取3%的税率，相当于国家帮你“省钱”养老，何乐而不为呢？

3、长期投资，复利奇迹：个人养老金鼓励长期持有，通过时间的积累，享受复利带来的奇迹。即使每月只存入少量资金，经过几十年的复利增长，也能积累一笔可观的养老财富。

4、灵活配置，风险可控：个人养老金提供多种投资产品，包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，你可以根据自己的风险偏好和投资目标，灵活配置资产，实现收益与风险的平衡。

此外，个人养老金还支持中途中断缴费，后续可以继续补缴；账户资金封闭运行，未达到领取条件前不可提前支取；账户余额可依法继承，保障家庭财富传承。

三、案例：小王的个人养老金投资之旅

为了更好地理解个人养老金的优势，我们来看一个案例：

小王今年30岁，是一名普通的上班族，他决定从今年开始每年投入12000元到个人养老金账户，并选择了一款年化收益率为3.3%的银行养老理财产品进行投资。

假设小王连续缴纳30年，其间不考虑税收优惠和通货膨胀等因素，通过复利计算，那么到他60岁退休时，他的个人养老金账户余额将超过61万元！

退休后，小王可以选择按月领取，以60岁退休139个月的计发月数为基数，每月可领取约4400元。当然，也可以在达到一定要求后选择一次性提取。

这笔钱将为退休的老王提供一份可观的养老金补充，让他的退休生活更加安心舒适。需要注意的是，3.3%的年化收益率仅供参考，实际收益可能因市场波动而有所不同。

四、谁能参加？怎么操作？

自愿参加是个人养老金制度的显著特点之一。只要在中国境内参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以参加，不管是本地人员还是外地人员。

不过要注意，如果您是已经退休的人员，由于不再缴纳养老保险费，因此不能再开立个人养老金账户。所以，如果想要参加个人养老金，一定要在个人还没有达到退休条件的时候来参加。

另外，参加个人养老金需要开设两个账户：一个是在信息平台建立个人养老金账户，用于信息记录、查询和服务等；另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户，用于缴费、购买产品、归集收益等。

在实际操作中，最便捷的方法就是去商业银行，可以一次性开立这两个账户。并且，为满足参加人购买个人养老金产品的需要，每年还可以变更两次资金账户开户银行。

到了缴费环节，现行每年的缴费上限是12000元，可以按月、分次或者按年度缴费，并享受税收优惠政策。

这可不是强制储蓄！按照制度设计，个人养老金可以购买符合规定的金融产品，包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金、国债、特定养老储蓄、指数基金等等。

而不论是缴费还是投资操作，都是可以通过手机银行或网上银行进行的，不用辛苦跑来跑去，非常方便。

领取环节也主打一个“灵活”。既可以按月、分次领取，也可以在达到以下任一条件情况下一次性提取，包括：达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居、国家规定的其他情形。

尽早规划个人养老金，就是为未来的自己准备一份安心和保障。让我们行动起来，开启个人养老金之旅，为自己的未来养老生活增添一份独特的魅力！

校对：苏焕文股票的杠杆交易

• 股票的杠杆交易
• 备老
• 进行时
• 二期
• 个人